西安個人住房“商轉(zhuǎn)公”貸款操作規(guī)程(試行版)

第一章總則

第一條為進(jìn)一步拓寬住房公積金的使用渠道，擴大公積金貸款制度惠及面，充分發(fā)揮其住房保障作用，滿足繳存職工辦理商轉(zhuǎn)公貸款的需求，降低廣大繳存職工住房貸款成本。西安住房公積金管理中心根據(jù)《西安市住房公積金管理條例》、《西安市住房公積金貸款管理辦法》結(jié)合西安住房公積金管理工作實際，制定本操作規(guī)程。

第二條本操作規(guī)程所稱個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款（以下簡稱“商轉(zhuǎn)公”貸款），是指住房公積金繳存職工將本人或配偶已辦理且尚未結(jié)清的個人住房商業(yè)貸款（以下簡稱“原商貸”）轉(zhuǎn)換為在西安住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）委托商業(yè)銀行（以下簡稱“受委托銀行”）辦理的住房公積金貸款。

第三條公積金中心負(fù)責(zé)“商轉(zhuǎn)公”貸款的審批和管理；受委托銀行根據(jù)公積金中心規(guī)定，受理“商轉(zhuǎn)公”貸款的咨詢、申請、辦理及貸款發(fā)放與回收等業(yè)務(wù)；公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)“商轉(zhuǎn)公”貸款擔(dān)保，貸款房屋抵押登記、不良貸款催收和代償?shù)葮I(yè)務(wù)。

第二章 “商轉(zhuǎn)公”貸款對象和條件

第四條 “商轉(zhuǎn)公”貸款對象

在西安住房公積金管理中心按規(guī)定正常連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上，購買自住普通住房時，辦理了個人住房商業(yè)貸款的職工，可以申請“商轉(zhuǎn)公”貸款。

第五條申請“商轉(zhuǎn)公”貸款應(yīng)具備條件

（一）申請人在辦理原商貸時，已繳存住房公積金。符合西安住房公積金貸款的相關(guān)規(guī)定，且原商業(yè)貸款可以提前結(jié)清；

（二）申請人具有完全民事行為能力，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具有償還貸款本息的能力；

（三）申請人應(yīng)為原商貸房屋買受人（僅限夫妻）其中之一。原商貸房屋買受人為父母子女或聯(lián)名購買的，“商轉(zhuǎn)公”貸款申請不予受理；

（四）申請人及配偶無尚未還清的公積金貸款，且無影響公積金貸款償還能力的其他債務(wù)；

（五）申請人及配偶信用良好，征信系統(tǒng)內(nèi)無連續(xù)3期（含）或累計6期（含）以上逾期記錄，且原商貸還款狀態(tài)正常無逾期；

（六）所購住房在西安市行政區(qū)域內(nèi)，且該房屋已辦理房屋權(quán)屬證書；

（七）原商貸借款人已離異，經(jīng)法院生效的法律文書或離婚協(xié)議中明確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的，原商貸借款人或配偶均不能辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款;

（八）個人住房組合貸款中的商業(yè)貸款不能辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)；

（九）“商轉(zhuǎn)公”貸款銀行應(yīng)為公積金中心受委托銀行之一；

（十）申請人按照公積金中心和受委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式提供“商轉(zhuǎn)公”貸款擔(dān)保；

（十一）法律、法規(guī)、規(guī)章和西安住房公積金管理委員會規(guī)定的其他條件。

第三章 “商轉(zhuǎn)公”貸款額度、利率和期限

第六條 “商轉(zhuǎn)公”貸款額度

“商轉(zhuǎn)公”貸款的申請額度不超過房屋總價款的70%，且不高于原商貸剩余本金部分（以萬元為單位取整），同時不得高于借款人可申請住房公積金貸款的最高額度。

第七條 “商轉(zhuǎn)公”貸款利率

“商轉(zhuǎn)公”貸款利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。貸款期內(nèi)遇法定利率調(diào)整，貸款期限為一年（含）的不調(diào)整；一年以上的于次年1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第八條 “商轉(zhuǎn)公”貸款期限

“商轉(zhuǎn)公”貸款期限與原商貸已還貸款期限之和不得超過30年。最終貸款期限以公積金中心審核批準(zhǔn)的《西安個人住房公積金借款合同》（以下簡稱《借款合同》）期限為準(zhǔn)。

第四章 “商轉(zhuǎn)公”貸款辦理流程

第九條貸款申請

受委托銀行應(yīng)按公積金中心的政策規(guī)定，負(fù)責(zé)“商轉(zhuǎn)公”貸款的咨詢服務(wù)，銀行工作人員應(yīng)指導(dǎo)借款人準(zhǔn)確完整的填寫《個人住房“商轉(zhuǎn)公”貸款申請表》并提供以下資料：

1、申請人及配偶身份證（原件和復(fù)印件）；

2、申請人婚姻證明（原件和復(fù)印件）；

3、申請人及配偶收入證明；

4、申請人及配偶征信報告；

5、申請人及配偶印章；

6、《房屋所有權(quán)證》復(fù)印件或《不動產(chǎn)權(quán)證書》復(fù)印件；

7、原商業(yè)貸款借款合同、還款計劃及還款明細(xì)；

8、公積金中心要求的其他資料。

第十條貸前調(diào)查

受委托銀行審核借款人“商轉(zhuǎn)公”貸款資格，根據(jù)原商貸借款合同、還款計劃測算“商轉(zhuǎn)公”貸款額度、期限。符合條件后掃描錄入相關(guān)資料并提交公積金審貸系統(tǒng)。

第十一條貸款面簽

對符合“商轉(zhuǎn)公”貸款條件的，由受委托銀行經(jīng)辦人員指導(dǎo)借款人及配偶，簽署“商轉(zhuǎn)公”貸款相關(guān)資料。

第十二條貸款審批

“商轉(zhuǎn)公”貸款資料齊全后，公積金中心按照“商轉(zhuǎn)公”貸款審批流程逐級審批。

第十三條結(jié)清原商貸

公積金中心審批通過后，通知借款人自籌資金償還原商業(yè)貸款。借款人在收到通知后30天內(nèi)，前往原商貸銀行償還原商貸剩余本息，結(jié)清原商貸。

第十四條注銷原商貸

借款人憑原商貸銀行結(jié)清證明等資料辦理原商貸注銷手續(xù)。

第十五條抵押登記

借款人將房屋所有權(quán)證遞交至擔(dān)保機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)。

第十六條銀行放款

受委托銀行收到《擔(dān)保辦結(jié)通知書》后，發(fā)放“商轉(zhuǎn)公”貸款至指定賬戶，通知借款人領(lǐng)取《借款合同》，簽訂“商轉(zhuǎn)公”貸款還款計劃。

第五章 “商轉(zhuǎn)公”貸款擔(dān)保

第十七條 “商轉(zhuǎn)公”貸款采取的擔(dān)保方式：由公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保機構(gòu)為借款人提供連帶責(zé)任保證。借款人以所購房屋抵押作為擔(dān)保的反擔(dān)保；

第十八條借款人以所購住房作為貸款抵押物，將住房價值全額用于貸款抵押，并到房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記。擔(dān)保責(zé)任范圍包括“商轉(zhuǎn)公”貸款的本金及利息、罰息、違約金、損害賠償金和其他實現(xiàn)債權(quán)所需的全部費用。

第十九條借款人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期間內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)的責(zé)任，保證抵押物完好無損，并隨時接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查，抵押期間，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈以及擅自處分。

第二十條抵押人違反抵押合同或抵押物因意外毀損，難以清償《借款合同》項下的貸款本息，借款人應(yīng)提供符合抵押權(quán)人要求的新保證或新抵押。

第二十一條住房抵押擔(dān)保的期限自抵押物登記完成之日起至借款人全部清償貸款本息之日后兩年止。

第六章 “商轉(zhuǎn)公”貸款的償還

第二十二條借款人應(yīng)當(dāng)按《借款合同》約定的還款計劃、還款方式償還“商轉(zhuǎn)公”貸款本息。

第二十三條借款人自銀行放款之日的次月起進(jìn)入還款期，借款人在每月還款日前將月還款本息足額繳存至還款賬戶。

第二十四條借款人可以在貸款發(fā)放半年以后提前全部或部分償還貸款。借款人提前償還貸款的，應(yīng)當(dāng)向受委托銀行提出申請。

第二十五條借款人提前全部還款的，應(yīng)在歸還當(dāng)期貸款本息的同時結(jié)清全部剩余貸款本金。

借款人提前部分還款的，按照剩余本金、剩余期限重新計算以后的月應(yīng)還本息額。

借款人提前還款，此前已計收的貸款利息及相關(guān)費用不再調(diào)整。

第二十六條借款人還清“商轉(zhuǎn)公”貸款本息后，應(yīng)及時到房產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押注銷手續(xù)。

第七章 “商轉(zhuǎn)公”貸款貸后管理

第二十七條借款人在受委托銀行開設(shè)用于償還“商轉(zhuǎn)公”貸款的還款賬戶，按照《借款合同》約定，每月按時足額償還貸款，由受委托銀行扣劃貸款本息。

第二十八條借款人未按照《借款合同》約定，按時足額償還“商轉(zhuǎn)公”貸款本息，造成貸款逾期的，按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息。

第二十九條受委托銀行負(fù)責(zé)借款人信息的維護及逾期催收工作，擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)抵押物的管理和不良貸款清收。

第三十條借款人違反《借款合同》約定，致使公積金中心決定提前終止合同的，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對抵押物進(jìn)行處置，處置抵押物所得用于“商轉(zhuǎn)公”貸款清償。

第八章貸款風(fēng)險控制

第三十一條借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)停止支付貸款或提前收回全部貸款：

1、借款人采取欺騙和提供虛假材料手段騙取貸款的；

2、抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求提供新抵押物的；

3、未經(jīng)貸款人同意，借款人將抵押設(shè)定抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈以及擅自處分的；

4、借款人不按照《借款合同》規(guī)定用途使用貸款的；

5、借款人提出貸款申請后，非正常停繳住房公積金的；

6、借款人違反《借款合同》條款規(guī)定，經(jīng)公積金中心或受委托銀行指出，借款人仍不予改正的；

7、借款人拒絕或阻擾貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

8、借款人卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力的；

9、借款人由于其他原因，影響借款償還或損害貸款人利益的。

第三十二條抵押權(quán)利證明由承保“商轉(zhuǎn)公”貸款的擔(dān)保機構(gòu)保管。貸款結(jié)清后，由產(chǎn)權(quán)人持相關(guān)證件領(lǐng)取房屋所有權(quán)證。

第九章附則

第三十三條本操作規(guī)程由西安住房公積金管理中心信貸管理處負(fù)責(zé)解釋。

第三十四條本操作規(guī)程于2017年4月10日起試行，試行期一年。